ОСАГО

Вправе ли страховая организация при заключении договора ОСАГО предъявлять клиентам условие об одновременном заключении договоров ДСАГО (добровольного страхования ответственности владельцев транспортных средств) за дополнительную плату?

Ответ: Страховая организация не вправе при заключении договора ОСАГО предъявлять клиентам условие об одновременном заключении договоров ДСАГО (добровольного страхования ответственности владельцев транспортных средств) за дополнительную плату. Действующее законодательство запрещает страховым организациям ставить возможность заключения с клиентом договора ОСАГО в зависимость от заключения каких-либо других договоров гражданско-правового характера (в том числе договора ДСАГО).

Обоснование: Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определены Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 4 Закона N 40-ФЗ владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом N 40-ФЗ и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Понятие договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор ОСАГО) приведено в абз. 8 ст. 1 Закона N 40-ФЗ. Это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор ОСАГО заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом N 40-ФЗ, и является публичным.

В соответствии с п. 1 ст. 426 Гражданского кодекса РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. В силу п. 3 ст. 426 ГК РФ отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

В п. 5 ст. 4 Закона N 40-ФЗ предусмотрена возможность добровольного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом N 40-ФЗ, то есть заключившие договор ОСАГО, вправе дополнительно заключить договор добровольного страхования ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор ДСАГО). Эти лица могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 Закона N 40-ФЗ).

Таким образом, заключение договора ДСАГО осуществляется добровольно по усмотрению владельца транспортного средства. Действующее законодательство запрещает страховой организации устанавливать какие-либо дополнительные требования к клиенту при заключении договора ОСАГО, не предусмотренные Законом N 40-ФЗ, в том числе предусматривать обязательность заключения договора ДСАГО. Следовательно, страховая организация при заключении договора ОСАГО не вправе предъявлять к клиентам условие об одновременном заключении ДСАГО за дополнительную плату. Данная позиция подтверждается судебной практикой (см., например, Постановление Президиума ВАС РФ от 30.07.2013 N 2762/13).

Однако страховые организации имеют право предлагать клиентам более выгодные тарифы при заключении договоров на оказание нескольких групп страховых услуг и предусматривать другие стимулирующие меры, не запрещенные законодательством.